存退休金靠勞退自提6%可行嗎？

自從民國94年7月新制勞保上路後，政府除了讓大家擁有自己的退休專戶，更鼓勵民眾自提6%來為自己累積退休金，那究竟對我們有沒有幫助，今天就來幫大家做個分析，以下為其幾項好處：

• 建立儲蓄習慣－若向公司申請自提勞退金，在領到薪水會先直接扣除約定扣款的級距到退休金帳戶，養成自己強迫儲蓄，定期定額養老基金的概念。
• 自提勞退金可以節稅－自提6%的勞工，所提繳的金額可以從當年度個人綜合所得稅額中全數扣除，對所得偏高的族群十分適用。
• 領取國家分紅－帳戶由勞動基金運用局進行投資運用，每年分配盈虧，隔年三月前將收益分配到勞工帳戶中，帳戶裡的錢越多，得到的分紅亦越多。
• 最低保證收益－勞退基金在投資上自然有盈虧，若歷年收益分配的累計金額低於銀行兩年定存利息，政府就會補足至最低保證收益。

　　上述優點十分吸引人，卻有幾個需要注意的地方！首先，勞退基金每年的投資收益，是直接撥入退休專戶裡，一樣要到60歲才能使用，而中間的平均報酬率便十分重要，但這個部分並不是我們自己能掌握的；再來，雖然帳戶虧損了政府一樣會補足最低保證收益，但其以我們退休該年度之銀行兩年定存利息計算，試想20-30年後的銀行定存利率會變高還是低呢?以現在將近0.7-0.8%來說，所謂保證收益是否真的能確保各位有夠用的退休金，亦或是浪費了我們辛苦錢的時間成本；最後，自提6%的勞退金，到我們60歲之前都無法使用，若是需要資金的狀況帳戶卻幫不上忙，也就失去了資金靈活度。這些都是可以去考慮的細節。

  隨著長期的低利環境，加上醫療科技進步、人均壽命的延長，退休金準備的金額已非過去的認知，單靠勞退金一個口袋最多只能保障基本生活不至於餐風露宿，所以我們需要第二個口袋來決定我們幸福的關鍵，透過多元的資產配置來為自己創造另外一條終身退休俸，趁年輕的時候布局，以時間換取空間，讓我們在為自己準備這筆未來生活費時更沒有壓力，亦確定退休品質的提升。